Страховой случай при заливе квартиры: пошаговый гид к выплате

Ваша выплата напрямую зависит от того, что написано в вашем полисе страхования.

Что проверить до заключения договора:

1. Включен ли риск затопления.

Это базовый риск в большинстве программ страхования квартиры/имущества, но не во всех дешевых тарифах. Убедитесь, что он есть.

2. Предмет страховки.

Стены, полы, потолки, отделка? Двери? Встроенная мебель? Имущество? Сумма компенсации будет рассчитываться только для застрахованных объектов. Если застрахована только отделка, за испорченный ноутбук выплаты не ждите.

3. Страховая сумма.

В страховке указывается максимальный лимит выплаты. Достаточно ли он покрывает возможный ущерб? Особенно критично для дорогой отделки или техники.

4. Есть ли франшиза?

Это та часть ущерба, которую вы возмещаете сами. Например, франшиза 25 тысяч рублей означает, что если ущерб 95 тысяч рублей, вам выплатят только 70 тысяч.

5. Срок действия полиса.

Он должен быть действителен на момент наступления страхового случая.

Если полиса у вас нет, задумайтесь о нем прямо сейчас. Статистика неумолима. По разным данным, залив – одна из самых частых причин обращения в страховые компании. Если полис есть, переходим к действиям.

Сначала надо по возможности остановить потоп и минимизировать ущерб. Это важно. Если страховая докажет, что вы действовали недобросовестно, в выплате компенсации могут отказать.

• Перекройте воду, если источник в вашей зоне ответственности и вызывайте аварийную службу (ЖЭК, УК, ТСЖ). Если заливает сверху, бегом к соседям. Но не пытайтесь устранить серьезную протечку самостоятельно — это может быть опасно.
• Уберите ценные вещи, электронику, документы из зоны поражения. Поставьте тазы, ведра, используйте тряпки, чтобы минимизировать растекание воды и дальнейший ущерб.
• Отключите электричество в затопленной квартире.
• Снимите всё на фото и видео. Крупным планом – источник залива (протекающую трубу, розетку, пятно на потолке) и каждый поврежденный объект (вздувшийся ламинат, отклеившиеся обои, пятна на стенах, испорченная мебель, техника).
• Вызовите представителей управляющей организации (УК, ТСЖ, ЖЭКа). Они должны установить и зафиксировать факт залива и составить акт о затоплении.

Представители УК часто тянут или отказываются составлять акт о заливе, но по договору со страховой сроки могут поднимать. Поэтому если УК тянет или отказываются, вызывайте независимого эксперта для составления акта.

При составлении акта комиссией УК нужно проверить:

• дату, время составления акта и время обнаружения залива;
• адрес квартиры;
• состав комиссии (ФИО, должности представителей УК);
• точное описание причины залива (например, «протечка воды из квартиры №ХХ сверху по причине неисправности смесителя на кухне» или «прорыв гибкой подводки к стиральной машине в квартире №ХХ»);
• подробное описание объема причиненных повреждений в вашей квартире;
• указан ли виновник затопления (устанавливается УК на основе осмотра);
• подписи всех членов комиссии и печать УК.

Для получения выплаты от страховой важен каждый пункт. Чем детальнее описаны причины и повреждения, тем лучше. Просите комиссию указать не просто «повреждены обои», а «отклеились обои на площади 5 кв.м. по стене Х» или «появились желтые разводы на потолке на площади 3 кв.м.».

Ваш договор страхования четко регламентирует срок, в течение которого вы должны уведомить страховщика о наступлении страхового случая (часто 3-5 рабочих дней). Нарушение срока – веский повод для отказа в выплате. Не затягивайте!

Уведомить страховую компанию можно:

• по телефону горячей линии (найденному в полисе или на сайте). Зафиксируйте ФИО оператора, номер и время звонка.
• через личный кабинет на сайте страховой, если есть такая функция.
• заявление в офисе страховой компании — самый надежный способ.

Будьте готовы сообщить страховой компании:

• номер своего страхового полиса;
• дату, время и место события;
• краткое описание причины и характера повреждений со ссылкой на акт УК;
• ваши контактные данные.

Запросите у страховой инструкции по дальнейшим действиям и список необходимых документов. Часто они высылают форму для заявления о страховом случае.

Заполните заявление о наступлении страхового случая по форме, предоставленной страховщиком. Бланк обычно есть на сайте или его дадут вам в офисе страховой компании.

Что надо приложить к заявлению:

• оригинал акта о заливе;
• копию своего паспорта (страница с фото + прописка;
• копию страхового полиса;
• реквизиты для выплаты (банковский счет/карта);
• ваши фото и видео ущерба (лучше на флешке + распечатанные ключевые кадры).

Что страховая может ещё запросить:

• документы, подтверждающие право собственности/пользования квартирой (свидетельство, выписка ЕГРН, договор найма);
• документы на поврежденное дорогостоящее имущество, если сохранились (чеки, гарантийные талоны, инструкции по эксплуатации);
• заключение независимой экспертизы или оценку ущерба;
• другие документы, например, подтверждение вызова УК или аварийной службы).

Мы поможем вам подготовить необходимые документы по заливу. Все наши эксперты входят в СРО и имеют лицензии на оценочную деятельность. Заключения и отчеты составляются по рыночным ценам с учетом методик, которые признаются УК, застройщиками, страховыми компаниями и судами.

Страховая компания может назначить своего эксперта-оценщика для осмотра повреждений и заключения о размере ущерба.

Подготовка:

Имейте под рукой акт от УК или альтернативный акт от нашего эксперта, свои фото/видео, документы на особо ценное имущество. Уберите лишнее, обеспечьте представителю страховой доступ ко всем поврежденным местам.

Во время осмотра:

• покажите все повреждения, даже мелкие и скрытые (вскрывшийся паркет под диваном, намокшую изоляцию проводов и т.п.;
• сравнивайте то, что фиксирует эксперт, со своими фотографиями и актом;
• не подписывайте пустые или непонятные вам бланки или акт осмотра, если не согласны с содержанием;
• если эксперт отказывается вносить ваши замечания, сделайте запись в акте: «С замечаниями не согласен, отказ зафиксирован». Только после этого можно подписать.

Если эксперт что-то упускает или записывает неверно, сразу указывайте на это и требуйте внести исправления. Эксперты бывают разные. Как вы понимаете, страховой невыгодно выплачивать полную сумму компенсации.

Важно: не забудьте получить от страховой копию подписанного акта осмотра или зафиксировать его номер.

После получения всех документов и акта эксперта страховая компания обязана рассмотреть ваше заявление и принять решение о выплате или обоснованном отказе в течение сроков, указанных в вашем полисе. Сроки для принятия решений в имущественном страховании обычно составляют до 20 календарных дней после предоставления всех документов.

В течение этого времени вам сообщат сумму и срок перечисления денег. Часто компенсации выплачивают на банковский счет. Проверяйте поступления.

Иногда страховщик может предложить быструю выплату на неотложный ремонт. Это допустимо, но уточните, не повлияет ли это на окончательный расчет.

К сожалению, отказ в выплате или заниженная сумма также возможны. В таком случае, страховщик обязан предоставить вам письменный мотивированный отказ, а вы можете обжаловать его в судебном порядке.

Не согласны с суммой или отказом? Действуйте.

1. Досудебная претензия в страховую компанию.

Письменно изложите суть спора, приложите копии документов, обоснуйте свою позицию, ссылаясь на акт УК, фото залива, пункты договора со страховой. Требуйте от страховой пересмотра. По закону срок ответа не должен превышать 10 дней.

2. Независимая экспертиза и оценка ущерба.

Если спор по сумме, вы вправе за свой счет провести независимую оценку ущерба до начала ремонта, согласовав дату со страховщиком или уведомив его. Ее результаты ложатся в основу досудебной претензии и искового заявления в суд.

Важно: эксперт должен иметь лицензию на оценочную деятельность, а его отчет – соответствовать методологии. Иначе суд не примет документы в качестве доказательств.

3. Суд.

Если досудебное урегулирование не помогло, обращайтесь в суд. Приложите договор со страховой, все акты, переписки, результаты независимой экспертизы и оценки ущерба. Если технические процедуры проведены профессионально и досудебный порядок соблюден, суд скорее встанет на сторону добросовестного страхователя.

Вы платите за страховку не просто так. В момент наступления страхового случая страховая компания обязана выполнить свои обязательства. Однако, если бы получить выплату было просто, мы бы не писали эту статью.

Задача страховой — сократить свои расходы и уменьшить компенсацию. Поэтому страховка не гарантирует вам отсутствие спора о заливе как такового.

Ключ к успешной выплате — надежная экспертная компания, которая будет на вашей стороне. Оперативность, скрупулезная фиксация и неукоснительное соблюдение процедуры.

Компания «Чек Хаус» более 6 лет занимается сопровождением заливов «под ключ», знает судебную практику и умеет добиваться для клиентов конкретных результатов.

Мы полностью возьмем на себя решение вашей проблемы: от правильной фиксации аварии до получения вами выплаты от страховой. Наши эксперты грамотно проведут все технические мероприятия, чтобы вы могли быстро получить компенсацию от страховой без суда. А при необходимости, проведем судебный процесс и добьемся для вас максимально возможной компенсации ущерба.

Сохраните эту инструкцию, а лучше сразу обращайтесь за помощью в Чек Хаус: